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香港定期存款利率高达5.4%,是真的吗?

亚瑟|文

财商侠客行|出品


(相关资料图)

图片来源:《武状元苏乞儿》

国内各大银行的存款利率持续下行,一年期2%以上的都已经销声匿迹,但是,最近亚瑟频频收到风,身边有些朋友都准备把存款“转移”到香港,因为听说香港的定期存款利率竟然高达5.4%

竟有这等好事?究竟靠不靠谱?

让我们从头说起。

事情是这样的,亚瑟的一位做外贸生意的朋友,平时都是赚了USD(美刀)就换回CNY(人民币),继续入货,但今年业务较为惨淡,手上有一些美刀闲钱。

虽然现在美元换人民币接近7.3的汇率,非常划算,但最近朋友收到香港银行的短信,告知香港的定期存款利率高达5.4%,朋友非常心动。

于是,朋友试着在该行香港一卡通上面先买了一笔,但操作下来却发现,并不是那么一回事,实际利率只有3.4%!

到底是怎么一回事?

最近,国内也有媒体频频报导近期国内赴港开户热潮,到底把存款搬到香港划不划算呢?

我们来算一算这笔账。

01

5.4%的存款利率是真的吗?

香港金融市场发展得早,并且开放程度高,金融产品比较复杂,如果条条框框没有仔细看清楚,很容易会掉坑。

亚瑟已经听过不止一两个朋友吐槽了,所以,对于5.4%存款利率这种“笋野”(好东西),一定要先了解清楚。

从该银行的APP上可以看到,港币定存利率最高的是一年期产品,利率为2.6%美元同样是一年期产品,但利率高达3.6%,要求一次至少存6万。

朋友做了一笔5000美元的半年期定存,年化利率为3.4%,到期可以赚86.89美元,并没有问题。

至于短讯里提到的高达5.4%的存款利率,我们把APP每个页面都翻了一遍,怎么都找不到!

这时,我想起朋友启动APP的时候,快速关掉的两个广告。于是让他先把APP退出,重新进入界面。

果不其然,启动APP时候,就弹出这个广告页,大意是,要通过手机APP外汇买卖功能做个交易,并且马上把交易到的款项转为定期存款,这样就能得到利率优惠了。

二话不说,赶紧点进去看看吧。

果然看到一张新的利率表,半年期美元存款确实有高达5.44%的利率,港币半年期也高达4.88%,而人民币则接近3%!

02

如何获取5.4%的定期存款利率?

做个外汇交易,就可以拿到5.4%定存利率?听起来也不难,不过,这里面有没有隐藏的坑呢?

朋友这次谨慎了,先做个100美元的大买卖。

得到781.76港币之后点击“立即存入”,这次港币半年期的利率果然有4.9%,到期后可以得到19.31港币的利息。

不过,先别高兴得太早!

如果这样操作,相当于要把手头持有的美元全部换成港币,朋友做外贸生意,更愿意持有美元,毕竟美元更强势,这么一换,感觉好像吃亏了!

等到需要用到美元的时候,还得把港币换回美元,这时候就需要承担汇损(因汇率差额造成的金额损失)!

大家发现没?买入港币和卖出港币的汇率是不一样的,银行就是靠这个赚你的钱!

03

隐藏的汇损,是否仍值得交易?

那么,汇损到底有多高?这个买卖还值得做吗?

我们再来做个100美元的大买卖,交易顺序是美元-港币-美元

一波操作猛如虎,最终回到手上还有99.8美元。也就是说,换汇交易100美元,大概会损失0.2美元,即是0.2%。

这样算下来,通过换汇交易,到手利率为5.4%,相对不换汇的3.4%,可以多出2%的利息收入,相对于0.2%的汇损,这波操作似乎也还划算!

朋友恍然大悟,随即做了一笔和上次一样金额的定期存款。

不同的是,这次他先把5000美元换成港币,再把港币换成美元,得到4989.79美元,最后买入半年期定存利率5.44%的产品,到期可以收获140.25美元的利息,到期本息合计5130.04美元

这样一来,相对于不换汇,直接定存得到的5086.89美元,多出了43.15美元,按现在美元对人民币汇率7.3计算,可以多赚315元!

04

汇率波动情况下,真能赚5.4%?

不过,半年之后,你确定能多赚315元?

这里面还存在另一个影响因素,那就是美元-人民币的汇率波动。

如果到时汇率不是7.3,而是7.2,甚至回到7以下,这笔交易还能赚钱吗?

咱们还是用数据说话。

假设朋友手头还有1万美元,按我们上面分析,他通过换汇两次,可以得到大约9980美元,然后做定存一年,期间假设利率不变。

从上表可以看出,一年后这笔美元存款的年化收益仍然高于5%,相对于国内银行当前的利率,确实是非常划算。

不过,如果最后要把钱换回人民币在国内消费,那么汇率波动因素就不能忽略了。

我特地翻看了一下从2018年以来美元兑人民币的汇率,5年多的时间,累积下来,振幅达到16.69%,波动率还是挺大,期间最低值为6.24,最高则是去年11月份创下的7.33,最近再次突破7.3,已经是统计时段的最高点。

让我们再来看看,不同汇率条件下,朋友的这笔定期存款的收益,是否真如想象中的那么高。

我们先确定几个条件因子:

1) 假设这10000美元现在汇回国内,汇率7.3,可以换得73000人民币。

2) 这10000美元在香港做定期存款,一年后总共得到10523美元。

一年之后,需要用到这笔资金,由于汇率无法确定,那么不同汇率条件下,在香港定存美元的实际收益到底如何?

来看看这个表格:

如果你也正考虑到香港做定期存款,建议一定要收藏这个表格!

从上表可以看到,汇率因素才是真正决定我们美元定期存款收益的决定性因素!

如果美元兑人民币有机会上摸到7.5,这笔投资可以获得超过8%的收益率,但这个机会应该是非常渺茫。

如果换回人民币的时候,汇率是7.1,大约可以赚2.35%,稍高于内地现在2%左右的定存利率,但多数银行理财的收益率已经高过这个水平。

不是经常关注汇率的朋友可能不知道,7.1其实已经非常高!

自2018年至2023年8月18日以来,1368个交易日里面,美元兑人民币即期汇率收盘价超过7.1有多少次?这个数据仅仅为132次(数据来源:Choice),占比仅为9.65%。

换句话说,辛辛苦苦跑到香港开户、存款,最终当你换回人民币的时候,能跑赢国内银行理财的机率低于一成!而实际上能取得5.4%收益率的机率,几乎可以忽略!

说实话,我自己都被这个结果震撼到了。

05

一个关于香港银行账户的不愉快经历

最后,朋友还分享了自己近些年在香港银行的交易经历,也希望引起疯狂跑过去开户的同胞们的注意。

事情是这样的,原先他在香港H生银行有一个对公账户,一直正常使用。19年底有笔汇款,正常隔天就能入账,但这次过了一个多星期都还没有入账。

朋友联系了银行好几次,都说是正常现象,或者可能是中转行延误了,让继续等。

后来实在等不住了,费了九牛二虎之力终于联系到银行的客户主任,结果发现,帐户已经被限制,需要销户!但更离谱的是,连客户主任也不清楚具体是什么原因,也承认没有提前通知我方, 但"可能"有纸质文件寄到我司留存在该银行之地址。

至于里面的资金,需要跑到香港,提供相应资料在柜台取现。

补充一下,朋友一直没有收到这样的文件!

这里说明一下,H生银行每隔一段时间就会要求客户提供相应款项进出的交易资料,合同、发票、提单等全套贸易相关资料。

相关贸易对象,贸易内容等,银行一清二楚。

多次沟通无果之后,实在没办法,朋友只能向香港金融管理局求助,当他把邮件发出去之后,没过两天就收到前面那位银行主任的电话,表示账户可以继续给他使用,但后面可能还是会关闭他的账户!

注意,像H生银行这一类,你的账户有什么问题,他们是不会主动电话联系你的,好的情况是发个邮件到你预留的地址,差的情况就是直接操作!

按朋友的说法,如果他的账户真的有什么风险,银行马上就把它关了,更别说继续让他使用。归根到底,就是当时生意差了,入账少了很多,这家银行想把这些没什么收益的账户关掉而已。

后来呢?后来当然是不敢再用这家银行了,赶紧在银行解除限制的时候把钱转出来。而H生银行也在时隔半年之后,再次限制他的账户,并在随后关闭他的账户。

所以朋友认为,香港的银行,并不像大陆银行这么安全,至少大陆的银行只要是正常使用,都不会出现关闭账户的情况。一旦需要服务,现在大陆各家银行服务都非常好,能快速解决问题。

而香港的银行,一方面,电话沟通相对困难;另一方面,你不可能随时去到柜台操作;再者,服务意识与大陆比还是有较大差距,可能香港银行的柜台,都认为自己是“银行家”吧。

还有一个,可能很多人会不习惯的,就是香港银行的网银、APP也真的非常不行,使用起来,感觉落后大陆银行至少15年吧,经常弄个汇款要操作大半天。

看到这里,你还想去香港做“存款搬家”吗?一起来聊聊。

投资有风险,入市需谨慎

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